جدول المحتويات
المقدمه
التمويل العقاري أصبح أهم الحلول الأساسية التي تسمح للأفراد والشركات بامتلاك عقارات بطُرق مُيسرة، وتوفير طُرق سداد تتناسب أقساطها مع دخلهم. في السنوات الأخيرة أصبح التمويل يمتلك أهمية كبيرة، نظرًا لأنه يُقدم مساهمات وتسهيلات تعمل على تحفيز نمو الإقتصاد ككل، ويمكن إثبات ذلك عِند الإطلاع على تجارب الإقتصادات الصاعدة ووجود الإختلاف.
استطاع التمويل أن يولي قدر كبير من الأهمية للقروض وشركات التمويل العقاري التي تعمل به. كل ذلك جعل من التمويل العقاري أداة مهمة لتلبية الطلب المتزايد على الوحدات السكنية والتجارية. ما هو التمويل وما هي شروطه؟ كل هذا وأكثر سيتم الإجابة عنه في مقالنا التالي…
ما هو التمويل العقاري؟
التمويل العقاري هو فرصة تسهل امتلاك عقار للمستثمرين والأفراد من خلال قرض بنكي يُسدد على فترات طويلة، تبدأ من 5 سنوات وتمتد حتى 30 سنة تقريبًا، للراغبين في شراء أو ترميم أو تطوير أو بناء عقار ما، والذي يتضمن عادةً معدل الفائدة / الربح ومبلغًا تجاه المبلغ الأصلي المقترض.
تُقدم البنوك والمؤسسات المالية والشركات هذا النوع من التمويل. تختلف شروط التمويل بناءً على قيمة العقار ومساحته ونوعه، سواء كان العقار سكني أو تجاري أو استثماري. يُقدّم القرض بعد تقديم الضمانات القانونية التي يتم الاتفاق عليها بين المموّل وصاحب القرض، سواء كان بنك أو شركة تمويل.
عادةً ما يُقسّم قرض التمويل العقاري إلى دفعة أولى كبيرة ثمّ دُفعات ماليّة أخرى أصغر، مُقسّمة على مدّة زمنية تخضع لاتفاق الطرفين والقوانين المنظمة للقطاع.
أنواع التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية
يتوفر عدة أنواع من التمويل العقاري لتلبية كافة احتياجات العملاء المختلفة. حيثُ يهدف كل نوع إلى توفير حلول تتناسب مع مختلف الفئات، سواء كان التمويل للأفراد أو الشركات. إليك تفاصيل أنواع التمويل العقاري:
التمويل العقاري المدعوم
هو عبارة عن قروض تقدمها المؤسسات الرسمية السعودية مثل صندوق التنمية العقارية، ووزارة الإسكان. يتحمل فيها الصندوق جزء من تكاليف التمويل، مما يُساعد المستفيد في الحصول على قروض بشروط أكثر سهولة ويُسر. ومنها:
- التمويل العقاري عن طريق مبادرة المسكن الأول
هو برنامج تمويلي مقدم من وزارة الإسكان بالتعاون مع أفضل البنوك للتمويل العقاري لتسهيل عملية شراء المسكن الأول للمواطنين. بالإضافة إلى أنه يوفر دعم للفئات المتقدمة لخفض قيمة الأقساط الشهرية.
مميزات التمويل العقاري المدعوم (الرسمي)
- يضُم شروط ميسرة، حيثُ تتراوح نسبة التمويل من 80% وتصل إلى 90% من قيمة العقار، ومدة تمويل تصل حتى 30 عام.
- يتمتع التمويل المدعوم بأسعار فائدة تنافسية تتراوح بين 4% و5%.
- يحتوي على ضمانات حكومية، حيثُ يتحمل صندوق التنمية العقارية أو وزارة الإسكان جزء من تكاليف التمويل.
التمويل العقاري غير المدعوم
هو عبارة عن قرض عقاري تمنحه جهات التمويل العقارية الخاصة دون تدخل من الحكومة مثل المؤسسات المالية والشركات، ويتحمل فيه المستفيد كامل تكاليف التمويل.
مميزات التمويل العقاري غير المدعوم
حرية اختيار العقار: يمكنك من اختيار العقار الذي تريده دون التقيد بشروط صندوق التنمية العقارية أو وزارة الإسكان.
تعدد الصيغ التمويلية المتوفرة: تقدم جهات التمويل العقارية مجموعة متنوعة تلبي احتياجات مختلف المستفيدين. إليك أبرزهم:
- التمويل بنظام التأجير التمويلي
يتم به شراء جهة التمويل للعقار من مالكه ثم تأجّره للعميل لمدة محدودة ومتفق عليها، مقابل دفعات دورية يُلزم بها العميل. بعد استيفاء كامل الدفعات، تنقل جهة التمويل ملكية العقار للعميل. ويمكن للعميل إنهاء العقد قبل انتهاء مدة الإيجار المحددة في حال تم السداد المبكر فقط والانتهاء من مدة الأقساط.
- التمويل بنظام المرابحة
يُعتبر نظام تمويل تقليدي لأنه أكثر شيوعًا في المملكة السعودية، حيثُ تشتري جهة التمويل العقار، ثم يتم بيعه للعميل بسعر أعلى من سعر الشراء بهامش ربح محدد ومتفق عليه، تُساعد المرابحة العميل في معرفة تكلفة التمويل بدقة من خلال تحديد قيمة الأقساط مسبقًا.
لكن في حالة إنقطع العميل عن دفع الأقساط، يتم اتخاذ مجموعة إجراءات قانونية تجاه العميل، مثل التأثير على السجل الائتماني، إعادة جدولة أو المطالبة عن طريق اتخاذ الإجراءات، يتم بيعه بمزاد علني في حال إن العميل متعثر.
- التمويل بنظام المشاركة
يتم عن طريق مشاركة جهة التمويل للعميل في العقار وتمول جزءً منه.
- تمويل حق الانتفاع
يتم به منح العميل حق الانتفاع بالعقار لمدة محددة ومتفق عليها، مقابل دفع مبلغ محدد لجهة التمويل.
- التمويل العقاري المرن
يناسب هذا النوع من التمويل الأفراد المعرضين لوقوع تغييرات في دخلهم بمرور الوقت، حيثُ يعمل على أن يُمكن العميل من تعديل القسط الشهري بناءً على تغيير دخله الشهري.
- التمويل الذاتي للبناء
يناسب هذا النوع العملاء الذين يمتلكون قطعة أرض ويرغبون في بناء منزل أحلامهم. وتقوم البنوك أو الشركات بتمويل مراحل البناء تدريجي، بالإضافة إلى منح العميل خيارات سداد مُيسرة حسب مدة المشروع.
- تمويل الوحدات السكنية الجاهزة
تم تخصيص هذا النوع من التمويل إلى شراء العقارات الجاهزة مثل الشقق أو الفلل. يُعتبر من الخيارات التي لا تتطلب وقت طويل لإنهاء الإجراءات، ويناسب الأفراد والمستثمرين الذين يرغبون في الانتقال إلى منزل آخر في أسرع وقت.
هذا النوع من التمويل مخصص لشراء العقارات الجاهزة سواء كانت شققًا أو فلل.
- التمويل العقاري التجاري
تم توجيهه للشركات ورجال الأعمال سواء لشراء أو تطوير العقارات التجارية مثل المكاتب والأعمال التجارية. يشمل عدة خيارات منها تمويل الأراضي التجارية الجاهزة، وتمويل المباني التجارية. تختلف شروطه بناءً على تقييم الجهة الممولة للمشروع.
نصائح عند اختيار نوع التمويل العقاري
- يجب على المستفيد مقارنة العروض المختلفة من البنوك وشركات التمويل للحصول على أفضل تمويل عقاري بأفضل نسبة فائدة وشروط.
- تحقق جيدًا من قدرتك على سداد الأقساط الشهرية وأنها تناسب دخلك الشهري.
- تأكد من قراءة جميع شروط العقد ومعرفة الرسوم والتكاليف الإضافية.
- إن معرفة أنواع التمويل العقاري المختلفة تساعدك في اختيار الخيار الأنسب الذي يلبي احتياجاتك المالية والسكنية.
ما هي شروط التمويل العقاري؟
ينقسم التمويل العقاري إلى تمويل مدعوم وتمويل غير مدعوم، وكلٍ منهم يحمل شروط مختلفة، حيثُ تعمل روشم جاهدة لتقديم أفضل خدمات الحلول التمويلية في المملكة. وتتمثل شروط التمويل المدعوم وغير المدعوم فيما يلي:
التمويل المدعوم
- يجب أن يحمل المتقدم الجنسية السعودية.
- يجب أن يكون المتقدم متزوج ولديه أسرة.
- ألا يقل عمر المتقدم عن 25 عام، ولا يزيد عن 70 عام، وإذ كان متقاعد يتم تمويله حتى 77 عامًا.
- يجب أن لا يقل دخل المتقدم الشهري عن 3000 ريال سعودي، وأن يكون قادرًا على سداد الأقساط الشهرية.
- يُلزم المتقدم بدفع دفعة مقدمة تبدأ من 5% وتصل إلى 30% حسب جهة العمل التابع لها المستفيد.
- يجب أن يكون المتقدم موظفاً تحت الخدمة لمدة لا تقل عن 30 يومًا على الأقل، وذلك إذا كان موظفًا بالقطاع الحكومي.
- أما إذا كان موظفًا بالقطاع الخاص فيجب ألا تقل مدة عمله عن 3 شهور بحد أدنى.
- أن يكون العقار المراد تمويله مُسجل في البورصة العقارية أولًا.
- تشترط بعض جهات التمويل أن يكون عمر العقار بنهاية التمويل أقل من 55 عامًا أو أن يكون عمر العقار عند طلب التمويل لا يتخطى الـ 5 سنوات.
إذا توفّرت هذه الشروط، يتقدّم الراغب في الحصول على الدعم السكني بطلب إلى صندوق التنمية العقارية أو وزارة الإسكان.
التمويل غير المدعوم
تختلف شروط التمويل العقاري غير المدعوم من جهة تمويل إلى أُخرى. بصفة عامّة، إليك أهمّ شروط التمويل المُشتركة:
- يجب أن يكون المتقدم سعودي الجنسية أو مقيم بالمملكة.
- ألا يقل عمر المتقدم عن 21 عام ولا يزيد عن 70 عام.
- يجب أن يكون قادرًا على سداد الأقساط الشهرية.
- يجب أن يُقدّم المستندات المطلوبة، مثل الهوية الوطنية وكشف الحساب البنكي وشهادة الدخل لآخر 3-6 شهور.
- يجب أن يكون لديه سجل ائتماني جيد.
- وأن يكون العقار المراد تمويله مناسبًا للاستخدام السكني.
- يمكن لشركة روشم سداد الدفعة الأولى عن العميل الغير مدعوم.
ما هي طرق الحصول على التمويل العقاري بالسعودية؟
يمكن الحصول على قرض تمويل عقاري بالمملكة لشراء العقار المناسب من بين عقارات للبيع. وتتمثل بأكثر من طريقة ومنها ما يلي:
- التمويل العقاري التقليدي: يمكنكالحصول على تمويل عقاري بـ 95% كحد أقصى من قيمة العقار عن طريق البنوك التجارية أو شركة روشم للتطوير العقاري والتي تعد من أفضل الشركات التي تقدم حلول مالية.
- قرض برنامج التمويل المدعوم: هو برنامج تمويلي مدعوم بنسبة 100% من صندوق التنمية العقارية لمن يبلغ راتبه 4 ألاف ريال سعودي وأكثر.
- تمويل عقاري من سكني: هو تمويل مدعوم من برنامج سكني أطلقته وزارة الإسكان مع صندوق التنمية العقارية وتبلغ نسبة الدعم 25% من أرباح التمويل.
ما هي خطوات الحصول على شقة تمويل عقاري؟
- تحديد الهدف من العقار والمبلغ المطلوب.
- التحقق من القدرة على سداد الأقساط.
- البحث عن البنوك والمؤسسات المالية أو الشركات المناسبة.
- تقديم طلب للحصول على التمويل.
- التاريخ الائتماني، والسجل الائتماني للمقترض.
- الدخل الشهري للمقترض.
- قيمة العقار المراد تمويله.
- تحسين السجل الائتماني.
أبرز الأسئلة الشائعة حول التمويل العقاري…
كيف تحصل على التمويل العقاري في المملكة السعودية؟
عليك بزيارة أحد فروع البنك التي تقدم نوع التمويل المطلوب والمناسب لك، ويمكنك التواصل مع روشم للحصول على حلول تمويلية تناسبك.
كم المدة التي تستغرقها عملية الحصول على تمويل عقاري؟
عملية الموافقة المبدئية على التمويل العقاري تُعد الخطوة الأولى في الحصول على التمويل، وتستغرق حوالي 5 أيام عمل.
ما هي أنواع العقار التي يمكنني الحصول بموجبه على تمويل عقاري؟
جميع أنواع العقارات، سواء كانت تمّلك حر للعقارات أو قطع الأراضي.
هل يمكنني شراء قطعة أرض بتمويل لغرض بناء عقار عليها؟
يوجد تمويل للأراضي، ويمكن توفيره للمساعدة في كل من شراء قطعة أرض والبناء على الأرض.
ما الفرق بين التملك الحر والتملك بموجب مدة معينة؟
التملك الحر هو عندما تشتري عقار بالكامل سواء كان الشراء بتمويل أو نقدًا، فأنت تمتلك العقار نفسه والأرض التي يقع عليها. التملك بموجب مدة معينة هو عندما تشتري عقار فيه حقوق الملكية لفترة محدودة من الوقت، عادةً تكون لمدة 99 عام.
لماذا يتم رفض التمويل العقاري؟
يمكن أن يتم رفض البنك للتمويل بسبب نسبة الالتزامات العالية مقارنة بالدخل، حيثُ يتم من خلال هذه النسبة مقارنة المبالغ المستحقة على الشخص المتقدم بالمبالغ التي يجنيها شهرياً، لمعرفة إذا كان هذا الشخص مؤهلاً ماليًا أو لا.
ما هو أقل راتب للحصول على تمويل عقاري؟
3000 ريال سعودي بحد أدنى.
متى يستحق العميل الدعم من صندوق التنمية العقارية؟
في حال لديه موافقة من صندوق التنمية العقارية أو وزارة الإسكان وتم التسجيل في رابط المستشار العقاري للصندوق.
متى يتم خصم قسط التمويل العقاري؟
يتم خصم قسط التمويل العقاري في تاريخ 27 من كل شهر بعد عملية الإفراغ للصك.
